L’essentiel à retenir : un rachat (ou regroupement) de crédits remplace plusieurs prêts par un seul, avec une mensualité plus faible, mais presque toujours sur une durée plus longue. Le coût total augmente souvent, à cause de l’allongement et des frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie, honoraires d’intermédiaire. Avant de signer, comparez le coût total, vérifiez que l’intermédiaire est inscrit à l’ORIAS et ne versez jamais d’argent avant l’obtention du prêt.
Sommaire
- Comment fonctionne un rachat de crédits
- Erreur n° 1 : ne regarder que la mensualité
- Erreur n° 2 : oublier les frais
- Erreur n° 3 : négliger l’assurance
- Erreur n° 4 : choisir le mauvais intermédiaire
- Erreur n° 5 : se réendetter ensuite
- FAQ
Comment fonctionne un rachat de crédits
Un établissement rembourse vos crédits en cours (immobilier, consommation, renouvelables, parfois dettes diverses) et vous accorde un nouveau prêt unique. Si la part immobilière dépasse 60 % du total, l’opération suit les règles du crédit immobilier (offre de prêt, délai de réflexion de 10 jours) ; sinon, celles du crédit à la consommation (délai de rétractation de 14 jours). L’objectif est généralement de réduire la mensualité pour retrouver de l’air dans son budget.
Erreur n° 1 : ne regarder que la mensualité
Baisser la mensualité passe le plus souvent par un allongement de la durée : vous payez des intérêts plus longtemps, et le coût total augmente. Exigez un comparatif entre le coût restant de vos crédits actuels et le coût total du nouveau prêt, assurance et frais compris (TAEG). Un rachat peut rester utile pour éviter des difficultés, mais il doit être choisi en connaissance de cause.
Le rachat mobilise aussi votre capacité d’emprunt sur une longue durée, ce qui peut gêner un futur projet. Voir notre guide du taux d’endettement.
Erreur n° 2 : oublier les frais
- Indemnités de remboursement anticipé : pour un prêt immobilier, au plus six mois d’intérêts dans la limite de 3 % du capital restant dû ; pour un crédit à la consommation, au plus 1 % du capital remboursé (0,5 % si moins d’un an reste à courir), et rien en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois.
- Frais de dossier de l’établissement.
- Garantie : caution ou hypothèque, avec frais de notaire en cas d’hypothèque.
- Honoraires de l’intermédiaire, encadrés et dus seulement après la réalisation de l’opération.
Erreur n° 3 : négliger l’assurance
Le nouveau prêt s’accompagne d’une nouvelle assurance, tarifée selon votre âge et votre santé actuels. Comparez le contrat de groupe proposé avec une délégation d’assurance ; la loi Lemoine permet d’en changer ensuite à tout moment pour la partie immobilière.
Erreur n° 4 : choisir le mauvais intermédiaire
- Vérifiez que l’intermédiaire est inscrit au registre de l’ORIAS en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP).
- Méfiez-vous des offres de crédit reçues par messages, des promesses « sans justificatif » et des demandes de paiement avant l’obtention du prêt : la loi interdit à un intermédiaire de percevoir un paiement avant le versement des fonds.
- Consultez les listes noires de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution et de l’AMF en cas de doute.
Erreur n° 5 : se réendetter ensuite
Un rachat peut inclure une trésorerie supplémentaire ; elle augmente le montant emprunté et le coût. Après l’opération, évitez de souscrire de nouveaux crédits à la consommation ou d’utiliser un crédit renouvelable, au risque de retrouver rapidement une situation plus difficile. En cas de difficultés graves, la Banque de France peut être saisie d’un dossier de surendettement, gratuitement.
FAQ
Un rachat de crédit fait-il baisser le coût total ?
Rarement ; il fait surtout baisser la mensualité. Le coût total baisse seulement si le nouveau taux est nettement inférieur et la durée peu allongée.
Peut-on se rétracter ?
Oui : délai de rétractation de 14 jours pour un rachat soumis aux règles du crédit à la consommation ; délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter une offre soumise aux règles du crédit immobilier.
Faut-il payer des frais avant d’obtenir le prêt ?
Non, aucun paiement ne peut être exigé par un intermédiaire avant le déblocage des fonds.
Cet article est informatif ; il ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
Sources : Code de la consommation (articles L314-10 et suivants sur le regroupement de crédits, L519-6 du Code monétaire et financier sur la rémunération des intermédiaires) ; Banque de France (surendettement) ; ORIAS ; Service-public.fr. Vérifié en octobre 2026.